今年全国两会上，“智能驾驶”被推到了聚光灯下。政府工作报告提出，要持续推进“人工智能+”行动，将数字技术与制造优势、市场优势更好结合起来，支持大模型广泛应用，大力发展智能网联新能源汽车、人工智能手机和电脑、智能机器人等新一代智能终端以及智能制造装备。

智能驾驶保险作为智能驾驶的重要配套环节也受到了高度关注。关于智驾保险产品，代表委员都提了哪些建议？没了驾驶员的智能网联汽车，如何给它上保险？

代表委员建言智驾保险发展

不少来自汽车产业的代表委员呼吁，应积极倡导推动保险企业与自动驾驶汽车企业合作，共同完善自动驾驶保险体系。

例如，全国人大代表，小米集团创始人、董事长兼首席执行官雷军建议，推动设立自动驾驶专属保险，加强安全使用宣传。雷军建议，鼓励保险企业与自动驾驶汽车企业合作，共同进行保险产品创新，争取2026年前完成设立自动驾驶汽车专属保险，包括交强险、商业险、三责险等，降低自动驾驶汽车推广门槛。同时，他强调，要持续加强自动驾驶汽车和系统安全使用的宣传教育，避免夸大宣传和不良引导，确保用户正确合理使用各类自动驾驶系统，保障民众出行安全。

全国人大代表、小鹏汽车董事长兼首席执行官何小鹏认为，目前市场上缺乏科学适配的智能驾驶保险产品。保险公司面临精算模型重构的挑战，并且对智能驾驶保险的普适性和风险评估存在担忧。他呼吁相关主管部门加快修订《中华人民共和国道路交通安全法》，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分，并出台智能驾驶保险的行业标准和技术指引，为保险公司和车企提供明确指导，规范智能驾驶保险业务的发展。同时，鼓励车企与保险公司联合开发适配智能驾驶的保险产品，结合不同技术路线和风险特点，合理确定保险费率和保障范围，并通过数据共享优化保险精算模型，进一步释放市场需求，加快中国汽车行业向智能汽车高质量发展的转型。

全国人大代表，长安汽车党委书记、董事长朱华荣建议，加快完善自动驾驶系统立法，建立明确的责任认定机制，对不同等级和形态的自动驾驶车辆明确责任划分；同时，建立完善自动驾驶保险体系和构建多元监管格局。

智驾保险产品初露头角

据统计，2024年我国乘用车L2级及以上的自动驾驶渗透率已达55.7%，预计2025年将提升至65%。随着智能网联汽车驶出“加速度”，市场对智能驾驶保险的关注度与日俱增。

汽车智能化、网联化时代的来临，让完善智能驾驶保险成为当务之急。2025年1月，金融监管总局等四部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出要主动顺应智能驾驶趋势，统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。去年12月，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中也强调，要加强对智能驾驶、低空经济、量子科技等新领域新赛道保险研究应用。

目前，业内已经有了一些关于智能驾驶汽车保险产品的初步探索与实践。例如，2024年11月，平安产险与赛力斯推出了智驾保障服务计划，即智驾无忧服务权益，覆盖智能泊车、智能驾驶等八个场景，提供智能驾驶责任风险保障方案；同月，华为鸿蒙智行亦针对问界全系新增智驾无忧服务权益（试行），并给出了更为具体的保障场景，场景包括智能泊车辅助、代客泊车辅助、遥控泊车辅助、车道巡航辅助及智驾领航辅助，权益时长为自权益激活后12个月，最高保障权益上限500万元。

智驾保险落地难点待解

当前，市面上现有的保险产品大多是依据传统汽车特性设计而来。随着智能驾驶技术的兴起，智能驾驶汽车的驾驶主体正从“人”逐步向“自动驾驶系统”转换。在此过程中，智能网联汽车呈现出有别于传统汽车的风险问题，而传统的车险产品也难以覆盖智能驾驶汽车面临的新风险。

“传统的车险无论在产品形态还是保障范围上可能都不再适用。”在行业资深人士看来，目前智驾保险研发主要有两大难点：一是缺少相关经验数据，保险产品的精确定价存在较大难度；二是缺少统一的责任认定标准，事故责任划分较为模糊。

根据中国太平旗下太平再保险（中国）有限公司与中国亚太再保险研究中心近日联合发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》，现行法律法规体系下，交通事故责任认定通常依赖于驾驶人的行为，但对于L4级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保险公司的调查成本升高，还可能导致赔偿处理的时间延长。

那么，保险产品如何跟上智能驾驶的步伐？

专家建议，一方面保险公司需与车企、科技公司进行深入的数据交流，收集大量智能网联汽车数据，分析不同场景风险概率，结合硬件质量、软件更新频率等因素，制定科学定价模型；另一方面，保险公司还应积极开发与储备相关保险产品。在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、责任险和意外险等。然而，智能网联汽车还会面临网络中断、黑客攻击等网络安全风险，现有的保险产品并未充分覆盖上述新型风险。