“之前没有保险意识，等到真生了病，看到别人获得理赔的时候才意识到未雨绸缪的重要性。现在我只想知道，生病了以后还能投保吗？”这是家住北京的张先生在度过漫长化疗期后对《金融时报》记者发出的感悟。

和张先生一样有困惑的人不在少数。《金融时报》记者多方走访了解到，即便得了癌症，也能购买一些无健康要求（或免健康告知）的惠民保、重疾险等保险产品，只是在理赔时，不赔付既往病症。再进一步，还有一种保险产品叫癌症复发险，成为众多癌症患者对抗疾病二次侵袭的重要经济保障。

癌症复发险，顾名思义，是一种专门针对癌症患者设计的健康保险产品。被保险人在首次癌症确诊并治疗结束后，若癌症复发、转移、新发或持续存在，癌症复发险将提供相应的赔付，以缓解因再次治疗产生的高额医疗费用及其他经济压力。简言之，该产品针对目前已经临床治愈但存在复发风险的癌症患者。

“与普通重疾险不同，癌症复发险的保障重点聚焦于癌症这一特定疾病，且对癌症复发的保障更为细致和全面，为患者在抗癌之路上提供更具针对性的经济支持。”某资深精算师对《金融时报》记者介绍说，目前市场上的癌症复发险主要分为两类，一类是给付型产品，另一类是报销型产品。给付型产品即在合同约定的癌症复发时，保险公司将按照合同约定的保额一次性给付保险金。报销型产品则是在被保险人因癌症复发产生医疗费用后，按照合同约定的报销比例和限额，对实际发生的合理且必要的医疗费用进行报销。

保险本是基于大数法则，通过对大量客户进行风险评估，以更加准确地预测未来的出现概率和赔付金额。对于患病人群这类非标体来说，出险概率更高，为何保险公司愿意开发癌症复发险产品呢？

“一方面，癌症复发险一定程度上为中小保险公司开辟了新赛道。”上述精算师对记者谈道，另一方面，也是出于消费者需求考量。数据显示，随着医疗水平和就医意识的提高，癌症的平均5年生存率能达到60%。其中，甲状腺癌5年累计生存率接近100%，膀胱癌、肾癌、女性乳腺癌和部分生殖系统癌症的生存率也在70%以上。

不过，该精算师也提示，癌症复发险产品的投保条件相对严苛，不是所有的癌症患者都能买到或赔到。《金融时报》记者进一步了解到，目前市场上相关产品主要针对常见的、愈后情况较好的癌症，比如甲状腺癌、乳腺癌等。需要注意的是，也并非所有的甲状腺癌、乳腺癌患者都可以买到相关保险产品，主要是甲状腺癌和乳腺癌早期患者，具体而言每种产品要求各异。

“据我们了解，目前市场上已有的部分癌症复发险产品普遍存在病种覆盖有限、药品目录约束多、价格昂贵等问题。”一位保险代理人对《金融时报》记者坦言，癌症复发险最大的痛点之一在于多数传统产品仅针对单一癌种，且对复发后续药物治疗的保障力度弱，因其特药清单相对滞后，患者使用高价靶向药、进口药治疗仍需自费，难以满足多癌种患者在全病程治疗上的保障需求。此外，在产品价格上，这些产品的价格门槛动辄达几千元，对于在重疾治疗期的患者来说加重了经济负担。这在一定程度上限制了癌症患者的购买积极性。