红网时刻新闻9月1日讯（记者 肖娟 戴丹 岳瑾）首套房、二套房首付下限降至20%、30%起，二套房贷利率加点下调40个基点为改善群体减负，存量首套房贷利率下调即将落地……

8月31日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招商、中信、兴业、光大、广发等10多家银行机构带头发文响应。多家银行表示，将抓紧制定操作细则，积极有序推进存量房贷利率调整工作。政策组合拳对长沙影响几何？红网时刻新闻记者进行了了解。

变化一：存量首套房贷利率下调政策落地

影响：长沙哪些可以调、怎么调？手把手教您

此次最受关注的莫过于存量房贷利率下调有了时间表，存量房贷降息进入倒计时。

哪些人可以调？从通知来看，此次存量房贷利率下调限定为首套房。这也意味着，存量二套房不在此次下调的范围之内。由于认房认贷政策的调整，或者由于房产交易，二套房变成了首套房，类似情况是否在此次下调之列，仍待各大银行最终实施细则明确。

什么时候开始？根据监管要求，自2023年9月25日起，借款人可向承贷银行提出申请。政策出台初期，很多购房者担心与银行协商不顺利。红网时刻新闻记者注意到，此次监管不仅提到借款人向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。

考虑到存量首套房利率下调的咨询量、业务量较大，而且目前银行的公告均提到了通过线上、线下多渠道提供便利服务，加上此前已有房贷“换锚”LPR时通过手机银行、网银切换的先例，预计实操上不会过于繁琐。

具体怎么调？从调整方式来看，和之前央行政策保持一致，既可以变更加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换。有业内人士表示，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。

调整幅度多大？从目前来看，具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，仍待各大银行出台细则。

值得关注的是，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。目前，全国首套房贷利率政策下限为：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。

具体能省多少钱？世联君汇开发咨询总经理吴婷婷表示，据有关测算，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，预计平均降幅为80个基点，按照100万房贷、原利率5.1%测算，房贷利率若降至4.3%，每年可节省5000余元。

变化二：不再区分“限购”和“非限购”城市

影响：长沙商贷首付会降至20%吗？

不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，统一全国商贷最低首付款比例政策下限，通知对差别化住房信贷政策进行了调整优化，首套房和二套房商贷最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。

红网时刻新闻记者注意到，这一首付比例已几乎降至历史下限。

目前，湖南全省13个非限购市州的商贷首付比下限已降至首套20%、二套30%，与政策下限相符，因此不受影响。长沙是湖南唯一的限购城市，目前商贷首付比为首套30%、二套40%，较政策下限仍有一定空间。

“本次出台的住房信贷政策，是近年以来全国性最大力度的楼市政策，将助力自住型需求入场；尤其是二套房首付最低降至三成，拉动改善型需求积极入市。”湖南中原地产研究院执行院长陈世霞表示，政策在全国层面统一推进，影响面大，预计对楼市推动力明显，有利于提振购房者置业信心。

变化三：二套房加点数减少利好改善

影响：长沙首套房贷利率仍为4%，二套房或降至4.4%

红网时刻新闻记者注意到，此次政策不仅利好刚需，改善型购房者也将从中受益，购买二套房不仅首付门槛降低，贷款利率也将下降。

通知明确，首套房商贷利率政策下限按现行规定执行，二套房商贷利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点，而此前二套房的加点下限为60个基点。

目前，长沙首套房贷为4%，二套房贷为4.8%，二者相差80个基点。湖南常德、岳阳、株洲、湘潭等地已实行首套房贷利率动态调整的城市，首套房、二套房贷款利率相差高达120个基点。

此前，二孩、三孩政策放开进一步激发了人们的改善住房需求。然而房贷政策向刚需倾斜，二套房比首套房利率高出一截。因此，此前有业内人士呼吁房贷政策给改善群体“减负”。

按照新规，LPR加点下限调整为20个基点。这意味着，长沙新发放二套房贷利率有望从4.8%降至4.4%，首套房、二套房利率价差将从80个基点缩小至40个基点，此举可降低改善性群体的购房压力，再叠加LPR本身的下行，有助于改善需求释放。