近期，《中国银行保险报》记者注意到，把握居民资金迁徙窗口，不少外资银行在四季度开启“揽储”模式。除了以往发行较多的美元存款，人民币大额存单也成为“拳头”产品。

具体来看，永丰银行（中国）于9月末上新三年期个人大额存单产品，20万元起存，年化利率1.92%，发行期为9月29日至12月31日，发行规模5000万元。记者注意到，这一利率水平高于大部分国有大行、股份制银行同期限大额存单利率水平。东亚银行（中国）也于9月16日至9月23日发行了年化利率达1.90%的三年期人民币大额存单，20万元起存。不过该产品仅面向经常往来内地和香港的“两地一本通”特选客户。

汇丰银行、渣打银行、星展银行也于10月初密集发行一批人民币大额存单，年利率相对“保守”。

据汇丰银行（中国）官网信息，10月，该行上线多款人民币大额存单，起存门槛20万元，其中一款面向“新资金”客户的3月期产品年利率最高，达约1.25%。渣打银行（中国）也在10月1日至10月30日发行多款人民币大额存单，产品主要集中在一个月至一年期，起存门槛20万元，年化利率最高可至1.20%。星展银行（中国）在10月8日至10月30日发行了一期人民币个人大额存单，期限1个月，起存20万元，年化利率1.05%。据官网介绍，该产品收益优于同期限普通定期存款。

“外资银行加码人民币大额存单，核心是为跨境业务储备人民币资金，同时补齐零售业务短板、稳固客户。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向记者指出，外资银行要扩大跨境支付结算、贸易融资、财富管理等业务，前提是有足够的人民币负债。发行大额存单能直接增加人民币存款，为这些业务提供稳定的资金支持。

与此同时，由于网点少、获客成本高，零售业务一直是外资银行在华经营的薄弱环节。通过发行有竞争力的存款产品，外资银行能以相对较低的成本吸引零售客户，优化负债结构。

除了加大存款产品发行力度，记者注意到，近期不少外资银行还在通过定向利率优惠、优化客户体验等方式，加大揽储力度。比如，恒生银行（中国）推出四季度“优越理财”升级礼遇，面向7月1日前已开户的存量个人客户，完成风险测评即可参与。正值美联储进入加息周期，东亚银行（中国）、恒生银行（中国）在10月纷纷上线美元定期存款限时优惠，利率最高可至4.1%。渣打银行（中国）推出四季度新晋高净值客户礼遇活动，通过赠积分换购礼品，加大拓客力度。

“下半年国有大行、股份行纷纷重启大额存单发行，存款市场竞争加剧，叠加年末考核压力，外资行跟进揽储，能够防止高净值客户流失。‌‌”艾亚文表示。不过艾亚文也提出，这更像‌阶段性战术动作，而非长期趋势的起点‌。外资银行在华资产投放场景相对有限，资产端增长空间不足以长期支撑高成本负债扩张。与此同时，上述特色存款产品多带有阶段性营销属性，规模和节奏会随市场资金面、汇率和利差变化动态调整。长期看，外资银行负债扩张仍会坚持稳健原则。‌‌